В Саратовской области реализуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».  Саратовский социально-экономический институт РЭУ им. Г.В. Плеханова совместно с Правительством региона  готовит материалы в рамках озвученной темы. Эксперты научного сообщества дают комментарии по различным тематикам финансового и экономического характера.

Правильный кредит — кредит без ошибок

Как только человечество изобрело деньги, их стали давать и брать в долг. Таким образом, кредитные отношения появились практически одновременно с процессом изобретения денег. Мировая практика кредитования населения, безусловно, очень масштабна, в отличие от россиян, у которых возможность «жить в кредит» появилась сравнительно недавно. За это время накопить опыт рационализации этой сферы практически невозможно. Но метод проб и ошибок не является единственно возможным, т.к. уже есть опыт, накопленный в других странах мира.

Разобраться, какие проблемы возникают у населения и каких ошибок нужно и можно избегать, совершая кредитные сделки, нашим читателям помогла Гюзаль Курдюмова, к.э.н., доцент кафедры банковского дела Саратовского социально-экономического института РЭУ им Г.В.Плеханова:

«Прежде чем взять кредит, необходимо взвесить все «за и против» данного решения. Для этого нужно просчитать предполагаемые кредитные платежи и сопоставить их с суммой ваших ежемесячных доходов. Помните, что сумма, которая будет подлежать ежемесячной уплате, должна составлять не более одной трети от всех ваших доходов. В противном случае кредитные платежи могут стать чрезвычайно обременительными.

В том случае, если по результатам предварительных расчетов Вы приняли решение взять кредит, изучите предложения нескольких банков. Возможно, Вы найдете наиболее выгодные условия.

Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно изучите все условия. По новому закону «О потребительском кредите» в договоре в правом верхнем углу крупным шрифтом должна быть прописана полная стоимость кредита. Если есть пункты, которые Вам не понятны, то обратитесь к специалисту банка за разъяснениями. Он обязан вам все объяснить, это его работа!

Итак, не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен. Кстати, рассматривать и изучать кредитный договор вы можете в течение пяти дней (согласно новому законодательству).

Подписание кредитного договора – самый ответственный этап. Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

В том случае, если одним из условий кредитного договора является заключение страхового полиса, вы должны помнить, что банк не имеет права навязывать вам свои страховые программы, и Вы можете самостоятельно выбрать вашего страховщика.

Согласно новому закону «О потребительском кредите» заемщик получает право досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. Это значит, что за вами закрепляется право досрочного погашения кредита без всяких штрафных санкций.

Соблюдая эти несложные правила, вы сможете вступить в кредитные отношения наиболее подготовленными, а, следовательно, с наименьшими потерями».

 Как сберечь свои деньги с помощью банка

Практически к каждому из нас рано или поздно приходит мысль о необходимости создания денежных накоплений – для достижения поставленных финансовых целей или просто «на черный день». Однако решаться эта, простая на первый взгляд, задача может множеством весьма разнообразных способов. Первым делом необходимо решить, что для вас в накоплении важнее – просто сберечь денежные средства от незапланированных трат и инфляционного обесценения или добиться максимального дохода от имеющегося капитала. При этом уровень потенциальной доходности напрямую связан с рискованностью вложения. К наиболее традиционным и наименее рискованным способам сбережения относятся банковские депозиты.

О том, какие депозиты наиболее популярны и как правильно выбрать конкретный депозит, нам рассказал заведующий кафедрой банковского дела Саратовского социально-экономического института РЭУ им Г.В.Плеханова, д.э.н., профессор Юрий Коробов:

«Банковский депозит «до востребования». Само название говорит о том, что средства с такого вклада можно снять в любой момент. Наряду с удобством использования, преимуществом банковского депозита до востребования является его защищенность как от внешних угроз, так и от банкротства банка. Последнее стало возможным благодаря функционированию Системы страхования вкладов (ССВ). На данный момент возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. Однако, если ваши вклады размещены в разных банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тыс. руб.

В то же время у депозитов «до востребования» есть и свои недостатки. Легкость распоряжения средствами (особенно когда к депозитному счету привязана банковская карта) оставляет в силе риск импульсивной траты отложенных денег. К тому же в подавляющем большинстве банков по вкладам «до востребования» устанавливается низкая процентная ставка (например, 0,01%), никак не защищающая деньги от инфляции.

Срочный банковский депозит. По таким вкладам банки платят более высокие проценты (порой – значительно), а средства размещаются на фиксированный срок – от 1 месяца до 5 лет. Правда, по российскому законодательству клиент и в этом случае может снять деньги досрочно, но потеряв при этом весь или часть процентного дохода. Так что, есть веские причины дождаться окончания срока вклада.

Дополнительным преимуществом банковских депозитов является режим налогообложения процентных доходов: если депозитная ставка не превышает ставку рефинансирования Банка России более чем на 5 процентных пунктов, то полученный вами доход налогом не облагается. Действующая ставка рефинансирования Банка России составляет 8,25%, следовательно, если ваш депозит имеет ставку меньше 13,25%, то налогов на проценты платить не требуется. Для валютных депозитов действует фиксированный уровень максимальной необлагаемой ставки: 9%. В случае если вклад все-таки подпадает под этот налог, то его размеры составят целых 35%.

Выбор депозита. При выборе конкретного депозита следует обратить внимание на следующие моменты:

1. Валюта вклада. Если вы предполагаете затем расходовать средства в рублях, то и депозит стоит открывать рублевый. Если же вы копите на отпуск за рубежом, то можно открыть депозит в евро или долларах.

2. Срок депозита и процентная ставка по нему. Срок вклада стоит сопоставлять с той целью, для которой вы открываете депозит. Если срок будет меньше, то вы недополучите доход, поскольку ставка будет ниже. Если срок будет больше, вам придется снимать деньги досрочно, и есть шанс лишиться процентов.

3. Периодичность начисления и капитализация процентов. Чем чаще начисляются проценты, тем лучше – но это верно только для вкладов с капитализацией. Часто бывает, что процентная ставка по депозитам с ежемесячной капитализацией меньше, чем ставка по депозитам с ежегодным начислением.

4. Возможность пополнения вклада. Как правило, вклады с возможностью пополнения менее доходны, чем без нее.

5. Возможность частичного снятия средств без потери процентов. Правило то же: по вкладам с частичным снятием ставка ниже. По таким вкладам банки разрешают лишь частичное снятие денег с депозита, так, чтобы сумма вклада не снижалась ниже определенного уровня – неснижаемого остатка.

6. Наличие или отсутствие автоматической пролонгации. Автоматическая пролонгация договора зачастую не означает автоматического продления ставки.

Поэтому стоит досконально изучить условия пролонгации депозита».

 Вся эта информация, как правило, доступна на сайтах банков и в информационных буклетах. Жителям Саратовской области можно посоветовать заходить на сайт «Банки Саратова» (http://banki.saratova.ru), позволяющий сравнить предложения от различных банков, представленных в регионе. Для анализа пользуйтесь финансовыми калькуляторами на сайтах банков или аналогичными сервисами в интернете: kreditvbanke.net , www.banki.ru/services/calculators/deposits/; fin-plus.ru/; fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov и др.

Таким образом, банковские депозиты при минимальном риске дают реальную возможность сберечь денежные средства, а во многих случаях – и приумножить.